房屋二胎是什麼？房屋二胎是指在一個房屋上申請二順位房貸，此時名下會同時擁有兩筆房貸。二胎房貸能夠解決無法申請銀行增貸，可以快速解決短期資金需求，如裝修房屋、支付醫療費用、債務整合或投資等。不過，房屋二胎貸款的利率通常較高，且風險也相對較大，在申請前，我們幫你整理好相關需要注意事項，幫助你更快認識房屋二胎貸款。
房屋二胎是什麼？
房屋二胎是什麼？「房屋二胎」指的是在房屋已經有一筆貸款（通常稱為「房屋一胎」）的條件下，再次使用此房屋作為抵押物，向銀行、民間融資公司申請第二順位房屋抵押款。這種方式讓屋主可以藉由房屋增值或還款進度，釋出部分房屋的價值，來獲得另一筆資金。
這種方式對於需要短期資金周轉、家庭修繕、教育費用、醫療費用或整合債務的屋主來說，是一個不錯的選擇。不過由於二胎房貸的抵押權是第二順位，因此風險相對較高，利率會比房屋一胎高。
為什麼房屋二胎貸款又稱叫二順位房貸？
房屋二胎又稱為二順位房貸或「二胎房貸」，主要是因為它在抵押權的順位上排在第一筆房貸之後。當你購買房屋並申請第一筆房貸時，貸款機構會擁有該房屋的第一順位抵押權。當你申請房屋二胎時，因為是「第二次抵押」，新的貸款機構會擁有該房屋的第二順位抵押權，所以稱為二順位房貸。
房屋二胎與房屋增貸有何不同？
房屋二胎與房屋增貸都是利用房屋價值取得資金的方式，但兩者之間存在著一些關鍵差異。以下我們將告訴你這兩者的主要差異。
| 房貸再貸 | 房屋二胎 | 房屋增貸 |
| 抵押順位 | 第二順位 | 第一順位 |
| 利率 | 較高 | 較低 |
| 審核 | 較寬鬆 | 較嚴格 |
| 額度 | 較高 | 較低 |
| 申請管道 | 多家銀行、融資公司 | 原貸款銀行 |
1.抵押權的差異
- 房屋二胎：房屋二胎是指在已經繳納一段時間的房屋一胎貸款後，再次向另一家銀行或融資公司申請貸款，並設定第二順位的抵押權。
- 房屋增貸： 是向原房貸銀行申請增加房屋貸款額度，不需要重新設定抵押權，並不會產生新的抵押權，而是增加原有的抵押金額。
2.申請條件的差異
- 房屋二胎：二胎房貸審核條件較寬鬆，若有信用不佳、沒有財力證明，仍有機會向融資公司申辦成功。
- 房屋增貸：房屋增貸審核較嚴格，申請人需有穩定的收入，和良好的信用記錄，且房子有增值的空間。
3.利率與額度的差異
- 房屋二胎：利率較高、貸款額度也較高，貸款額度為房屋價值的80%至100%。
- 房屋增貸：利率較低，增貸額度受限於房屋的市價、已償還本金和申請人信用紀錄、還款能力等。
4.申請流程的差異
- 房屋二胎：二胎房貸申請流程並不複雜，需要重新評估房屋價值，並設定新的抵押權。
- 房屋增貸：房貸增貸申請流程較簡單，但仍需要經過銀行的審核，且時間也較長。
房屋二胎適合短期急需大筆額度，且無法申請銀行增貸的人；而房屋增貸則適合收入、信用良好，同時希望擁有較低利率的借款人。選擇時應根據個人財務狀況與貸款需求來決定最佳方案。
房屋二胎利率與額度是多少？
房屋二胎貸款是許多擁有房屋但尚未繳清房貸的民眾，在急需資金時的選擇。透過二胎房貸，借款人可以在房屋有增貸空間下，另外取得一筆資金。
1.房屋二胎利率
二胎房貸的利率通常比一般房貸高，這是因為銀行承擔的風險較大。利率會因申請管道而異：
- 銀行二胎： 銀行的二胎房貸利率較較低，約在5%~16%。
- 融資公司： 融資公司的二胎房貸利率與銀行相當，介於7%~14%之間。
- 民間貸款： 民間房屋二胎貸款利率最高，約在9%~36%。
實際房屋二胎房貸利率，會根據借款人條件、貸款管道、貸款額度、房屋市價而有所不同。建議在申請房屋二胎前，務必多方比較，避免落入高利貸陷阱裡。
2.房屋二胎額度
- 銀行二胎： 銀行的二胎房貸額度為20萬~600萬。
- 融資公司： 融資公司的二胎房貸額度最高為500萬
- 民間貸款： 民間房屋二胎貸款額度則沒有一定規定。
二胎房貸的額度主要受到房屋價值、借款人信用狀況、貸款機構計算方式等因素影響。銀行的二胎房貸成數受限於一胎貸款設定金額影響，實際可貸額度較低；而融資公司的二胎房貸貸款成數則看原房貸一胎房貸剩餘金額，因此可貸額度會較高。
房屋二胎申請條件是什麼？
房屋二胎貸款適合需要短期資金周轉的人，由於房屋二胎的風險較高，因此銀行會重新評估你的申請條件，包含還款能力、信用條件與房屋價值。
房屋二胎申請條件
- 房屋的所有權： 申請人必須是房屋的所有權人，且不能有民間私人抵押設定或處分限制登記。
- 房屋現有價值： 房屋必須具有增貸的價值，且申請銀行二胎房貸，房屋的屋齡須在30年以下。
- 房貸繳款良好： 申請人必須準時繳納一胎房貸，且聯徵信用報告無逾期繳款的不良紀錄。
- 信用狀況良好： 銀行會審核申請人的信用狀況，包括信用評分、過往貸款、信用卡還款記錄等。
- 提供收入證明： 申請人需要提供穩定的收入證明，證明有穩定的能力償還房屋二胎貸款。
房屋二胎貸款是一種靈活的資金周轉方式，但由於風險較高，因此申請條件要求較嚴格。在申請前，建議申請人詳細了解各家銀行或融資貸款公司的條件，並確保自身具備還款能力，以免因無法償還貸款而導致房屋被拍賣的風險。
房屋二胎申請流程
房屋二胎貸款適合急需資金周轉的借款人。了解房屋二胎的申請流程，能幫助你順利完成房屋二胎的申請，順利取得資金。
- 準備申請資料：申請人需準備雙證件（如身分證、健保卡或駕照）、房屋所有權狀、第一順位房貸繳款紀錄、收入證明等文件。
- 選擇貸款機構：根據自身需求選擇合適的貸款機構，如銀行或其他金融機構，並提交申請書和相關資料。
- 進行房屋估價：貸款機構會派專員對房屋進行估價，以確定市場的市場價值。
- 申請條件審核：貸款機構會審核你的信用紀錄、還款能力以及房屋估價結果，確定貸款額度和利率。
- 相約簽約對保：申請人確認貸款條件後，與銀行或融資公司簽訂房屋二胎借貸契約。
- 設定抵押權：到地政機關辦理房屋第二順位抵押權設定，以保障放款方的權利。
- 核准資金撥款：完成以上房屋二胎流程手續走完後，資金就會將匯入你指定的帳戶。
申請房屋二胎貸款的申請流程，從準備申請資料，評估房屋價值到選擇貸款機構，再到審核與抵押設定，都是不可忽略的關鍵步驟。一般來說，銀行二胎房貸從申請到撥款大約需要7-15個工作天；而融資房屋二胎貸款最快則僅需三個工作天即可撥款。
房屋二胎申請常見風險
房屋二胎雖然能提供靈活的資金來源，但隨之而來的風險也不容忽視。了解申請房屋二胎常見的風險，是避免財務陷阱的重要一步。
1.貸款利率的風險
二胎房貸利率通常高於一般房貸，銀行的二胎利率介於5%到16%之間，而融資公司則為7%到14%。民間貸款的利率沒有一定標準，許多不法業者常會以低月利率的方式吸引借款人，實際的年利率遠超過法定16%上限，導致借款人陷入高利貸的陷阱。
2.貸款管道的風險
房屋二胎承辦管道包括銀行、融資公司和民間借款貸款。銀行與融資公司受到政府的嚴格監管，貸款條件相對透明和安全。而民間貸款則沒有政府監管，貸款風險較高。不法業者常偽裝成銀行或大型融資公司，讓借款人誤以為真，而落入貸款陷阱。
3.隱藏條款的風險
許多借款人並未仔細閱讀房屋二胎合約所有條款，因此給了不法二胎房貸業者可乘之機。他們可能在合約中嵌入許多不合理的利率計算方式、高額違約金、重複收費及還款條件等，若一時不察，將導致借款人需承擔更多貸款風險、與成本。
4.美化個資的風險
不法業者可能要求借款人提供不實的個人資料，或以美化金流的方式，要求提供身分證、存摺以及印章，以提高貸款成功率。若業者有提出這個請求，務必提高警覺，避免個人資料遭到非法使用，導致須承擔法律責任，並影響個人信用評分。
如何選擇安全的二胎管道
- 選擇合法管道： 應選擇有合法執照的銀行或融資公司，避免向地下錢莊借貸。
- 詳細閱讀合約： 簽約前務必仔細閱讀合約內容，了解利率、還款方式、違約金等條款。
- 比較多家方案： 多比較幾家金融機構的方案，選擇利率較低、條件較為優惠的。
- 評估自身還款能力： 根據自身收入狀況，評估每月可負擔的還款金額，避免超出負擔能力。
- 諮詢專業人士： 在申請二胎前，建議諮詢專業的理財顧問或律師，以獲得更全面的建議。
了解這些風險後，建議在申請房屋二胎之前，謹慎評估自己的財務狀況，選擇正當的貸款管道，並仔細閱讀合約條款，以避免未來的財務困擾。
房屋二胎貸款是一種靈活的資金籌措方式，適合有短期資金需求且具備一定還款能力的借款人。然而，由於其利率較高且風險較大，借款人在申請前應仔細閱讀合約條款，選擇正規的貸款機構，並謹慎評估自身的財務狀況和還款能力。只有在充分了解和準備的情況下，房屋二胎貸款才能成為一種有效的財務工具，幫助借款人實現資金需求。